Бүгінгі таңда халықтың әл-ауқаты мәз емес. Тамақтан бастап киім-кешек, тұрмыстық заттардың бәрін кредитке алуға үйірміз. Кредитке бату қаржылық сауаттылықтың аздығынан әлде халық жағдайының нашарлығынан ба? Бұл туралы экономист Жадыра Махамбет ашып айтып берді.
– Қазақстан халқының қаржылық сауаттылық деңгейін және оның несиелік секторға әсерін қалай бағалайсыз?
Қаржылық сауаттылық тек негізгі қаржылық шарттарды білу ғана емес, сонымен қатар қаржылық шешімдерді негізделген түрде қабылдау қабілеті екенін атап өткен жөн. Мысалы, несиеге деген қажеттілік сауаттылықтың төмендігінен ғана емес, баламалы қаржы көздерінің жоқтығынан да туындауы мүмкін.
Қазақстандағы қаржылық сауаттылық деңгейін бағалау – бірнеше аспектілерді талдауды қажет ететін күрделі мәселе. Қазіргі уақытта қаржылық білім беру саласындағы күш-жігерге қарамастан, қаржылық мәселелер бойынша жеткілікті білімі жоқ адамның саны баршылық. Бұл сауатсыздық несие саласына айтарлықтай әсер етеді. Көптеген адам қажетті білімсіз, мәмілелердің шарттарын және олармен байланысты тәуекелдерді дұрыс түсінбестен несие алу туралы шешім қабылдайды. Бұл күтпеген қаржылық қиындықтарға және қарыз деңгейінің артуына әкелуі мүмкін.
Қаржылық сауаттылықтың төмендігі қаржылық өнімді таңдауға да әсер етеді. Адамдар тәжірибесіздік немесе әртүрлі қаржы институттарының ұсыныстарын тиімді салыстыра алмау салдарынан жоғары пайыздық мөлшерлемемен несие алуы мүмкін. Бұл проблеманы шешу үшін қаржылық сауаттылық бойынша білім беру бағдарламаларын күшейту, тұтынушылар үшін қолжетімді және түсінікті ресурстарды дамыту, қаржылық қызметтердегі ашықтық пен бәсекелестікті арттыру сияқты кешенді шаралар қажет. Бұл тәсіл несиелеуге байланысты тәуекелдерді азайтуға және қазақстандықтар үшін неғұрлым тұрақты қаржылық жағдайды қамтамасыз етуге көмектеседі.
– Елдің қазіргі экономикалық жағдайын ескере отырып, адамдардың қарызға батып кетуіне қандай факторлар себеп болуы мүмкін деп ойлайсыз?
Адамдардың несие алу-алмауы, әсіресе, Қазақстан сияқты елдің қазіргі экономикалық жағдайын қарастырған кезде өзекті болатын әртүрлі факторларға байланысты. Бұл процеске әсер ететін бірнеше негізгі аспектілер қамтып өтсек:
Біріншіден, экономикалық тұрақтылықтың болмауы азаматтардың қаржылық болашағының белгісіздігіне әкеледі. Яғни, қаржылық қиындықтарды жеңуге ұмтылған адамдар белгісіздік кезінде несиеге жүгінеді.
Ал, жұмыссыздық және табыс деңгейіне тоқталсақ, адамдарды негізгі шығындарды жабу немесе қаржылық мәселелерді шешу үшін несиеге жүгінуге мәжбүр етеді.
Осы тұста жоғары инфляцияның әсері де жоқ емес. Инфляцияның өсуі жағдайында тауарлар мен қызметтердің бағасы айтарлықтай өсуі мүмкін, бұл қосымша қаржылық ресурстарға қажеттілікті арттырады.
Инвестициялар немесе жинақтар сияқты балама қаржы көздеріне қолжетімділіктің шектелуі адамдарды қаржылық қолдаудың негізгі көзі ретінде несиеге жүгінуге мәжбүр етеді.
Осы тұста қаржылық қызметтердің жарнамасы және маркетингі де шешуші фактор. Қаржы институттарының агрессивті жарнамасы мен маркетингі несиеге деген сұранысты ынталандыратын қаржылық жағдайын жақсартудың оңай және жылдам әдісі ретінде несиелеу имиджін жасауға көмектеседі.
Сондай-ақ, тұтыну нормалары мен өмір салты да несиеге сұранысты қалыптастыруда рөл атқарады. Несие және тұтыну туралы қоғамдық пікір адамдардың ақшаны қарызға алу шешімдеріне әсер етеді.
Несиеге деген қызығушылық, әсіресе экономикалық тұрақсыздық кезінде, осы факторлардың жиынтығынан туындайды. Бұл азаматтардың қаржылық иммунитетін нығайтуға және жауапты несиелеуді қамтамасыз етуге бағытталған саясат пен бағдарламаларды құруды маңызды етеді. Ойлап қараңызшы, елімізде еңбекке қабілетті 9 миллион адам бар. Оның 7 миллионының басында кредит бар. Қазақстандықтардың қарыздары 15 триллион теңгеден асқан. Бұл республиканың мемлекеттік бюджетімен тең. Жоғарыдағы факторлар әсер еткеннен кейін отандастарымыз кредит алуға мәжбүр.
– Қандай бағдарламалар немесе білім беру бастамалары халықтың қаржылық сауаттылығын арттыруға және несиеге тәуелділік деңгейін азайтуға көмектеседі?
Қаржылық сауаттылықты арттыру және несиелеуге байланысты тәуелділікті азайту үшін бірнеше бағдарлама мен білім беру бастамаларын қарастырған жөн:
Біріншіден, мектептің білім беру бағдарламаларына фокус қою керек. Қаржылық сауаттылық бойынша білім беруді мектеп бағдарламасына енгізу ерте жастан бастап негізгі қаржылық дағдыларды дамытуды қамтамасыз ете алады. Бұған бюджеттеу, қарызды басқару және негізгі қаржылық құралдарды түсіну бойынша сабақтар кіреді.
Осы тұста ересектер үшін қаржылық сауаттылық курстарын өткізу қажет. Мұндай курстар жеке қаржыны басқарудан бастап инвестициялау және зейнетақы қорын жоспарлау сияқты күрделі аспектілерге дейінгі тақырыптарды қамтуы мүмкін.
Вебинарлар, бейне оқулықтар және интерактивті платформалар сияқты қолжетімді онлайн ресурстарды жасау адамдарға қаржы туралы өз уақытында және қарқынында білуге мүмкіндік береді.
Сондай-ақ, қаржы институттарымен серіктестікті де ойлаған жөн. Бұл тұста банктермен және қаржы институттарымен ынтымақтастық жергілікті қаржы қызметтері мен өнімдерінің ерекшеліктеріне бейімделген оқыту бағдарламаларын ұсына алады.
Бұл салаға деген қызығушылықты арттыру үшін ойын қолданбаларын қоссақ абзалырақ. Нақты өмірдегі қаржылық сценарийлерді имитациялайтын білім беру ойындарын әзірлеу оқу процесін қызықты және қызықты ете алады.
Тегін қаржылық кеңестер мен семинарларды ұсыну қаржылық сауаттылыққа қатысты сұрақтар мен алаңдаушылықтарды анықтауға көмектесетін сарапшылармен тікелей өзара әрекеттесуді қамтамасыз етеді.
Қаржылық сауаттылықты арттыру үшін мемлекеттік қолдау да маңызды. Мемлекеттің қолдауымен қаржылық сауаттылықты арттырудың ұлттық бағдарламаларын енгізу осындай бастамаларды дамыту мен жүзеге асыруды ынталандыруы мүмкін.
Әртүрлі білім беру әдістерін біріктіретін және жергілікті ерекшеліктерді ескере отырып, аралас тәсіл қауымдастықтың қаржылық сауаттылығын айтарлықтай жақсарта алады және несиелеуге байланысты тәуелділікті азайтады.
– Несиелерді пайдалану тұрғысында Қазақстан халқының қаржылық тұрақтылығын арттырудың қандай перспективалары бар?
Әрине, бұл өзекті мәселе. Эконмист маман ретінде өзімнің атымнан ұсыныстарыммен бөлісейін:
Алғашқы қадам – қаржылық сауаттылық бағдарламаларын әзірлеу. Бұл білім беру бағдарламалары мен бастамаларын кеңейту адамдарға несиені пайдалану кезінде негізделген шешім қабылдауға көмектеседі.
Екіншіден, қаржылық жоспарлауды ынталандыруымыз қажет. Халық арасында қаржылық жоспарлау мен бюджеттеуді ілгерілету артық қарыздың алдын алуға және несиені жауапкершілікпен пайдалануға көмектесуі мүмкін.
Келесі қадам – қаржы қызметтерінің ашықтығын арттыру. Несиелік өнімдер туралы ақпараттың ашықтығы мен қолжетімділігін арттыру жөніндегі бастамалар адамдарға транзакция шарттарын жақсырақ түсінуге және ең қолайлы нұсқаларды таңдауға көмектеседі.
Сондай-ақ, несие нарығын реттеу жұмыстары істеген жөн. Қарыз алушылардың мүдделерін ескере отырып, несиелендіру нарығын тиімді реттеу пайыздық мөлшерлемелерді бақылауды, несие туралы ақпаратты міндетті түрде ұсынуды және тұтынушылардың құқықтарын қорғауға бағытталған басқа да шараларды қамтуы мүмкін.
Микроқаржыландыру және кооперативтер сияқты баламалы қаржылық өнімдерді дамыту адамдарға икемді және қолжетімді қаржыландыру нұсқаларын бере алады. Кәсіпкерлікті дамытуға жағдай жасап, жұмыспен қамту мүмкіндіктерін арттыру халықтың қаржылық жағдайын жақсарту арқылы несиеге деген қажеттілікті азайтуға болады.
Бұл тұста әлеуметтік қолдау және тұтынушылардың құқықтарын қорғау туралы да ойлану керек. Әлеуметтік қауіпсіздік желілерін және тұтынушылардың құқықтарын қорғау шараларын дамыту қаржылық қиындықтарға тап болған адамдар үшін қауіпсіздік пен тұрақтылықты қамтамасыз ете алады.Бірге қабылданатын бұл шаралар несиені пайдалануды неғұрлым ақпараттандырылған және тұрақты ету арқылы Қазақстандағы қаржылық тұрақтылықты жақсартуға көмектеседі деп ойлаймын.
Экономист Жадыра Махамбеттің жауабынан және қазіргі мәселелерден қаржылық сауаттылықты шұғыл түрде меңгеру қажет. Бұл салада білімді арттыру тұрақты қаржылық ортаны құрудың және халықтың әл-ауқатын қамтамасыз етудің негізі болмақ. Осы мәселелерді талқылау Қазақстандықтардың тұрақты қаржылық болашағын құруға бағытталған проблемалар мен ықтимал шешімдерді тереңірек түсінуге ықпал етеді деп сенеміз. “Көрер көз, естір құлақ” болса, жуырда бұл мәселе де шешілер.
Мерей АУҒАЛИ
